小微企业是民营经济的重要组成部分,也是中国经济中最为活跃的因子,然而“融资难、融资贵”始终是阻碍小微企业发展的现实问题。为中小企业融资、授信,并不是传统金融机构热衷的业务。然而有这样一家公司,凭借普惠金融、服务中小企业,短短三年的交易额就达到了286亿元。

  网金社,是由浙江互联网金融资产交易中心股份有限公司(以下简称“网金中心”)负责运行管理的互联网金融资产交易平台。网金中心由中国投融资担保有限公司、蚂蚁金服、恒生电子三大股东分别出资1550万元、1250万元、和1087.5万元设立,三者占股31%、25%、和21.75%。

  根据网金社此前公布的数据,平台在成立三年时间里累计交易额高达286亿。在早已成为红海市场的互联网金融领域,这样的数据成绩着实令人惊叹。

  如何借助普惠金融来提升金融的触达能力、降低运营成本、提高服务效率,已成为现阶段网金社的主要目标。网金社副总经理施小纯向财新介绍,网金中心成立之时的愿景就是通过融合三位股东在金融风险管理技术、IT技术、互联网运营技术方面的杰出基因,希望能够裂变出一个新型的金融科技基因,来破局小微企业“融资难、融资贵”的难题,助力实体经济。正是凭借对普惠金融、信贷服务细分市场的深入挖掘,网金社找到了助力中小企业的正确“姿势”。

  目前网金社已经陆续发布面向贸易企业的“付税宝”,针对汽车新零售的多个金融科技产品,在新经济、新领域尤其是普惠金融方面已经累计了较为丰富的经验。

  融资难、融资贵、融资烦是当前企业面临的普遍现状,尤其是规模小、抵押物少的小微企业。有数据显示,在我国中小企业的融资渠道中,95%的融资来源于向金融机构借款,但至少八成的小微企业由于种种原因拿不到金融机构贷款。

  “尤其是在外贸领域,小微民营贸易型公司本身经营规模不大,公司主体背景一般,通过传统金融风险管理方式进行实地尽职调查,对财务经营信息进行甄别等,整体的风险控制成本很高,对小额信贷的收益不匹配。而外贸型公司属于轻资产运营,不会有大量生产设备、土地、厂房等固定资产,很难满足传统金融机构对公授信时普遍要求的抵押担保条件,所以外贸型企业获取金融服务的支持是比较困难的。”施小纯解释。

  海关数据统计,2017年中国贸易进出口总值高达27.79万亿元,进口总额12.46万亿元,增长18.7%。2017年海关关税征收总额为1.89万亿元,增长率达23.3%。近两万亿的市场催生了关税融资需求,也让网金社看到了中小贸易公司的痛点:进口企业在货物到港后要先缴纳关税,才能提货进行贸易销售,这就产生了经营资金的流动性缺口为,网金社专门为进出口贸易企业量身定制了一款名为“付税宝”的一站式融资付税的金融服务产品。平台以特定的海关关税税单为融资标的,通过在线自动化整合企业的日常经营数据、工商数据、司法数据、海关工商税务等合规信息、法人相关信息等多维度数据,借助大数据机器学习自动化建模,实现了从授信申请、审批、放款、还款的全流程在线操作。尤其是智能化的自动化授信决策系统无需企业提交任何资料就可以实现“实时申请、实时授信、实时用信付税”的金融服务体验,,极大的提升了小微企业的融资便捷性。

  通过“付税宝”金融服务,贸易企业能十分便捷的获得通过将自身经营所产生的“数据资产”转变成“信用资产”,从而获得来自网金中心的纯信用的金融服务支持,将资金“专款专项”用于关税支付。一方面,付税宝通过金融科技方式解决了传统金融风险管理方式在面向小微企业金融服务时所面临的授信成本高,风控效果差等问题;另一方面,付税宝紧密切合关税场景,为进口企业提供短期的快速融资,实现T+0付税,既能让企业及时通关,又可以建立先售货后还款的良性循环,加速货物周转,金融服务提升经营效能的结果在一笔笔的关税税单中得到了实时体现。

  据施小纯介绍,付税宝产品周期最长是90天,单个企业的平均授信金额为80万元,最大授信规模更是可达200万,笔均贷款金额为8.6万元而外贸企业的实际融资总成本不到10%,作为一款纯信用的小微零售型信贷产品,这已经和部分金融机构相差无几。

  目前,该业务的经过上海、南京、杭州、宁波四个关区一年的试点,产品模型进行了多次的更新迭代优化,先后共计为外贸小微企业提供信贷资金已经达到六亿多元。更难能可贵的是,借助大数据智能风控模型,到目前为止,该业务只出现了一共三家企业六笔的逾期,总金额为几十万元,且均已由担保公司代偿,产品逾期率水平相当之低。

  近年来,以小微企业、农民等作为重点服务对象的普惠金融取得了不小的成绩,然而,普惠金融业务覆盖率低、单户收益率低、风险控制难等问题一直存在。

  施小纯坦言,其原因在于,普惠金融目标群体数量多、规模小,在前期的客户信息收集阶段,传统金融机构需要投入大量的人力。同时,传统金融产品服务流程繁琐,使得普惠金融业务中单户收益率较低,不少机构在业务拓展上有心无力。

  付税宝的成功也让网金社看到了细分领域市场的巨大潜力,此后,网金社又在tmc商旅、供应链金融领域、汽车金融领域陆续发力。

  其中,汽车金融领域独角兽企业大搜车,在网金社平台发行“弹个车”系列产品,其实质是个人汽车直租场景下的金融服务产品。网金社利用技术优势,通过IT系统与“弹个车”业务管理系统进行数据对接,实现逐笔推送、逐笔审核、逐笔发行的高效资产发行模式,并利用技术手段解决了资产真实性、权属明确性、回款资金流闭环等方面的风控问题,实现对底层资产的全面监管。

  此外,网金社与开通金融合作开发的科峰Das智能风控系统,创新性地运用基于腾讯trustsql底层数据库开发应用的区块链技术,为第1车贷发行了基于二手车金融资产的ABS产品,已在上海证券交易所正式挂牌上市。

  通过智能风控,该项目突破了以往“二手车汽车金融”中一直存在的底层信息披露不充分、投资人缺乏有效途径获取详细信息、存续期内无法实时监控资产变化情况等难点。

  而这款科峰Das智能风控系统,正是网金社IT风控产品3TAN-DAS动态资产池管理系统在汽车金融领域的具体应用,通过这套管理系统不仅能解决汽车金融领域底层资产难识别,海量数据难管理的难题。

  据施小纯介绍,3TAN-DAS系统同样在网金社已推出的付税宝、TMC商旅、弹个车等场景金融、供应链金融、消费金融领域系列得到应用,使得小额分散的资产,被“看得懂、看的透、管得好”,从而推动普惠金融的落地,服务中小微企业。

  他透露,未来除了在汽车金融、tmc商旅、供应链金融领域的拓展,网金社仍将在贸易领域进一步深耕挖掘。“未来我们面向跨境电商、贸易物流等领域环节也会不断研发相关金融服务产品,也就是说我们希望基于进出口贸易的全链条场景来进行垂直化的新型金融服务设计研发,金融服务对象,不仅仅局限于贸易公司,而是上下游产业链的整体覆盖。”施小纯谈到。